Een spaarverzekering is een product dat sparen combineert met een overlijdensrisicoverzekering. U legt maandelijks geld in, en aan het einde van de looptijd ontvangt u een gegarandeerd bedrag. Overlijdt u voortijdig, dan krijgen uw nabestaanden een uitkering. Klinkt aantrekkelijk — maar er zit een keerzijde aan.
Hoe werkt een spaarverzekering?
Bij een spaarverzekering betaalt u een maandelijkse premie gedurende een vaste looptijd — vaak 10, 20 of 30 jaar. Een deel van de premie gaat naar de spaarpot, een deel naar de risicopremie (overlijdensdekking) en een deel naar kosten van de verzekeraar.
Aan het einde van de looptijd ontvangt u het opgebouwde bedrag plus de gegarandeerde rente. Bij overlijden tijdens de looptijd wordt een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd aan uw nabestaanden — of het opgebouwde spaarbedrag, als dat hoger is.
Voordelen van een spaarverzekering
- Gegarandeerd rendement — u weet vooraf welk bedrag u ontvangt bij het einde van de looptijd
- Spaardiscipline — de vaste premie dwingt u om regelmatig te sparen
- Overlijdensdekking inbegrepen — uw nabestaanden zijn beschermd
- Fiscaal voordeel — in bepaalde gevallen kan de uitkering onbelast zijn (box 1-vrijstelling, afhankelijk van het product en de startdatum)
Nadelen van een spaarverzekering
- Hoge kosten — verzekeraars rekenen aanzienlijke kosten die het rendement drukken. De AFM heeft hier meerdere malen waarschuwingen over afgegeven.
- Inflexibiliteit — tussentijds opzeggen leidt tot een lage afkoopwaarde. U krijgt minder terug dan u heeft ingelegd.
- Laag rendement — door de lage rente en hoge kosten is het netto rendement vaak lager dan bij banksparen of beleggen
- Complexiteit — de polisvoorwaarden zijn moeilijk te doorgronden voor de gemiddelde consument
Spaarverzekering vs. alternatieven
| Product | Rendement | Risico | Flexibiliteit | Kosten |
|---|---|---|---|---|
| Spaarverzekering | Laag (gegarandeerd) | Geen | Laag | Hoog |
| Banksparen | Laag (variabel) | Geen | Beperkt | Laag |
| Vrij sparen | Zeer laag | Geen | Hoog | Geen |
| Beleggen | Potentieel hoog | Ja | Hoog | Variabel |
Voor de meeste consumenten is banksparen of beleggen via een indexfonds een betere keuze. De kosten zijn lager en de flexibiliteit groter. Heeft u daarnaast overlijdensdekking nodig, dan kunt u een losse overlijdensrisicoverzekering afsluiten — dat is vrijwel altijd goedkoper dan de ingebouwde dekking van een spaarverzekering.
Heeft u al een spaarverzekering?
Veel Nederlanders hebben een spaarverzekering die jaren geleden is afgesloten — vaak gekoppeld aan de hypotheek. Opzeggen is in dat geval niet per se verstandig: u verliest dan de opgebouwde waarde en eventuele fiscale voordelen. Laat de polis doorlichten door een onafhankelijk financieel adviseur voordat u een beslissing neemt.
De AFM raadt consumenten aan om bij twijfel advies in te winnen. Een onafhankelijk adviseur kan berekenen of u beter af bent met voortzetten, premievrij maken of afkopen.