Als u een hypotheek afsluit, stelt de bank vrijwel altijd als voorwaarde dat u een levensverzekering heeft. Dat is begrijpelijk: als u overlijdt en de hypotheek moet nog worden afgelost, dan staat uw partner — of de bank — met een probleem. Een levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek voorkomt dat.
Welke levensverzekering bij een hypotheek?
Er zijn verschillende vormen. De keuze hangt af van uw hypotheekvorm en uw persoonlijke situatie:
| Type verzekering | Geschikt bij | Kenmerken |
|---|---|---|
| Overlijdensrisicoverzekering (ORV) | Annuïteiten- of lineaire hypotheek | Keert uit bij overlijden, geen vermogensopbouw |
| Spaarhypotheek | Spaarhypotheek (oud product) | Spaart vermogen op om hypotheek af te lossen |
| Beleggingshypotheek | Beleggingshypotheek (oud product) | Belegt premie om hypotheek af te lossen |
Sinds 2013 zijn de spaarhypotheek en beleggingshypotheek niet meer fiscaal aantrekkelijk voor nieuwe gevallen. Vrijwel alle nieuwe hypotheken worden afgesloten als annuïteiten- of lineaire hypotheek met een losse overlijdensrisicoverzekering.
Overlijdensrisicoverzekering bij de hypotheek
De ORV is de meest voorkomende vorm. Bij uw overlijden keert de verzekering een bedrag uit waarmee de hypotheek (geheel of gedeeltelijk) kan worden afgelost. De twee hoofdvarianten:
- Dalende ORV — het verzekerd bedrag daalt mee met de hypotheekschuld. Hoe meer u aflost, hoe lager de dekking. De premie is lager dan bij een gelijkblijvende variant.
- Gelijkblijvende ORV — het verzekerd bedrag blijft gelijk gedurende de looptijd. Geschikt als u naast hypotheekdekking ook het gezinsinkomen wilt beschermen.
De hypotheekverstrekker kan eisen dat de ORV verpand wordt aan de bank. Dat betekent dat de uitkering bij overlijden direct naar de bank gaat om de hypotheek af te lossen, in plaats van naar uw nabestaanden. Het restant gaat alsnog naar uw nabestaanden.
Hoeveel dekking eist de bank?
De meeste banken eisen minimaal dekking ter hoogte van de hypotheekschuld, maar de exacte eisen variëren. Sommige banken eisen dekking op beide partners, andere alleen op de hoofdkostwinner. Er zijn ook banken die geen ORV eisen bij een relatief lage loan-to-value ratio.
Vraag uw hypotheekadviseur wat de precieze eisen zijn. Vaak is het verstandig om méér te verzekeren dan alleen de hypotheekschuld — zodat uw partner ook financiële ruimte houdt voor de dagelijkse kosten.
Bestaande spaarhypotheek of beleggingshypotheek
Heeft u een spaarhypotheek of beleggingshypotheek van vóór 2013? Beoordeel deze zorgvuldig voordat u iets wijzigt. Deze producten hebben vaak fiscale voordelen die u verliest bij oversluiten. De AFM en het Kifid adviseren consumenten om een onafhankelijk financieel adviseur te raadplegen voordat u beslissingen neemt over bestaande hypotheekpolissen.
Bij beleggingshypotheken is het ook verstandig om te controleren of het belegde vermogen op koers ligt om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Is dat niet het geval, dan moet u actie ondernemen — meer inleggen, het risicoprofiel aanpassen, of bijsparen.
ORV loskoppelen van de hypotheek
U bent niet verplicht om de ORV bij dezelfde bank af te sluiten als uw hypotheek. Sterker nog: losse ORV's zijn vaak goedkoper dan de gebundelde variant van de hypotheekverstrekker. Vergelijk altijd meerdere aanbieders — het premieverschil kan over de looptijd duizenden euro's bedragen.