Die erfstuk-ring van uw grootmoeder, het horloge dat u uzelf cadeau deed bij een bijzonder moment, of de kunstcollectie die u door de jaren heen heeft opgebouwd — kostbaarheden hebben naast emotionele ook serieuze financiële waarde. En juist die waarde is lang niet altijd goed gedekt.
Wat zijn kostbaarheden volgens verzekeraars?
Verzekeraars hanteren een bredere definitie dan u misschien verwacht. Onder kostbaarheden vallen doorgaans:
- Sieraden, horloges en edelstenen
- Kunst, antiek en beelden
- Verzamelingen (postzegels, munten, wijn)
- Bontjassen en designerkleding
- Muziekinstrumenten
- Foto- en filmapparatuur
- Audioapparatuur boven een bepaalde waarde
De beperkingen van uw standaard inboedelpolis
Uw inboedelverzekering dekt kostbaarheden, maar met limieten. De meeste polissen hanteren een maximumvergoeding per categorie — vaak tussen de € 6.000 en € 15.000 voor de totale categorie sieraden en horloges. Heeft u een horloge van € 8.000 en sieraden ter waarde van € 12.000, dan bent u met een standaardlimiet van € 10.000 al onderverzekerd.
Bovendien geldt er vaak een maximumvergoeding per voorwerp. Stel dat de limiet € 3.000 per item is, dan krijgt u voor dat horloge van € 8.000 maximaal € 3.000 uitgekeerd — ongeacht de totale dekkingssom van uw inboedelverzekering.
Opties om kostbaarheden goed te verzekeren
| Optie | Geschikt voor | Kosten |
|---|---|---|
| Hogere limiet op inboedelpolis | Totaalwaarde kostbaarheden tot ca. € 25.000 | Beperkte meerkosten |
| Aparte kostbaarhedenverzekering | Waardevolle individuele items | 1-3% van de getaxeerde waarde per jaar |
| Allrisk-dekking op specifieke items | Sieraden en horloges die u dagelijks draagt | Hoger, maar bredere dekking |
| Kunstverzekering (specialistisch) | Serieuze kunstcollecties | Op maat, via gespecialiseerde verzekeraar |
Taxatie: essentieel voor een goede vergoeding
Bij kostbaarheden draait alles om bewijs van waarde. Zonder taxatierapport of aankoopbon is het lastig om bij schade de waarde aan te tonen. Laat waardevolle items daarom taxeren door een erkend taxateur en herhaal dat om de drie tot vijf jaar — de waarde van edelmetalen en edelstenen fluctueert.
Bewaar taxatierapporten, aankoopbonnen en foto's digitaal in de cloud. Bij brand gaan papieren documenten in huis immers verloren.
Allrisk vs. standaarddekking
De standaarddekking verzekert tegen de gebruikelijke risico's: brand, inbraak, storm, waterschade. Maar wat als u uw ring verliest op vakantie, of als uw horloge van uw pols glijdt in het zwembad? Die risico's zijn alleen gedekt bij allrisk-dekking.
Allrisk is duurder, maar dekt vrijwel alle vormen van beschadiging en verlies — ook buiten de woning. Voor items die u dagelijks draagt of meeneemt, is dit de verstandigste keuze. De premie bedraagt doorgaans 1 tot 3 procent van de getaxeerde waarde per jaar.
Kluis of geen kluis?
Sommige verzekeraars eisen dat kostbaarheden boven een bepaalde waarde worden bewaard in een goedgekeurde kluis. Dat verlaagt het inbraakrisico en daarmee de premie. Een gecertificeerde kluis (LPS 1183-norm of hoger) kost eenmalig tussen de € 200 en € 1.500, maar kan de premie flink drukken.
Andere verzekeraars stellen geen kluiseis, maar bieden wél een lagere premie als u een kluis heeft. Vergelijk de opties.